Crédito Infonavit VS crédito bancario ¿Cuál es mejor?
Por muchos años, los trabajadores mexicanos dieron por hecho que el Infonavit era su única opción para conseguir un crédito para comprar casa. Quizá tú creciste creyendo lo mismo, pero esto no es necesariamente cierto, los bancos también prestan y, a veces, en mejores condiciones, todo depende de la situación de cada persona.
- ESCRITO POR Carlos Pineda
- DÍA noviembre 6, 2021
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Lo primero que tienes que considerar es que no hay una respuesta infalible: tanto los diversos tipos de crédito Infonavit como los créditos hipotecarios otorgados por los bancos tienen ventajas y desventajas, y todos pueden ser una buena opción o un desastre, según factores como tu sueldo, tu estado financiero, tu capacidad de pago, el tiempo que hayas cotizado en el Infonavit, tu historial crediticio, tu estabilidad laboral, etc.
Si estás por comprar una casa, pero no sabes cuál es mejor, si el crédito Infonavit o uno bancario, no te preocupes, has llegado al lugar correcto. En este artículo te explicamos los pros y los contras de cada uno para ayudarte a tomar una decisión.
Comprar una casa puede ser una de las decisiones más importantes en la vida de una persona, ya que representa un gran compromiso financiero.
Existen diferentes opciones por las se puede adquirir un crédito hipotecario, dos de las más comunes son por medio del Infonavit y del banco.
Cada una de estas opciones tiene requisitos y características diferentes para que puedan aprobarse, así que, si estás a punto de tomar la decisión de adquirir tu vivienda, te dejamos una lista que hemos preparado para que las evalúes, y decidas cuál es la mejor elección para tu caso.
Crédito Infonavit
El Infonavit es una institución del estado mexicano que tiene como misión facilitar el acceso de los trabajadores a una vivienda propia, digna y a precios accesibles.
Pros
- No es necesario dar un enganche para adquirir una propiedad, este se toma directamente del saldo de la subcuenta de vivienda, solamente cuando no sea suficiente, entonces si debes desembolsar la cantidad de tu dinero.
- No necesitas tener un historial crediticio limpio para que se te pueda otorgar el préstamo, aunque esto sí puede influir en la cantidad final que te prestarán. La razón por la que no puede negárselo es porque es un derecho de todo trabajador
- Si el trabajador no gana más de 12 mil pesos al mes, el Infonavit maneja un CAT (Costo Anual Total) el cual manejan los bancos y es del 11%.
- En caso de que te quedes sin trabajo, el saldo de la subcuenta de vivienda puede ser utilizado como garantía de pago, lo que podría ayudarte a pagar esa deuda.
Contras
- Para poder comprar una vivienda necesitas reunir 116 puntos, no importa la antigüedad que tengas en tu trabajo.
- El plazo para pagar el crédito es de más de 15 años, no puede ser menos tiempo.
- En caso de que el ingreso del trabajador sea mayor a 12 mil de pesos, los intereses pueden aumentar hasta un 13%, lo cual es mayor al 11% que ofrecen los bancos.
- No puedes comprar una vivienda que tenga un valor mayor a 1 millón 600 mil pesos, a menos que contrates un crédito bancario adicional.
- La deuda puede aumentar cada año como consecuencia del incremento de la Unidad de Medida y Actualización (UMA), dando como resultado la no visibilidad de la disminución de tu deuda en los primeros años.
Crédito bancario
Actualmente, la banca mexicana compite contra el Infonavit con tasas de interés bastante más bajas. Sin embargo, los bancos enfrentan un mayor riesgo al prestar dinero pues no cuentan con más garantía que la casa misma.
Pros
- Puedes contratar un crédito bancario para comprar una casa por un periodo de 10 años o menos.
- Puedes hacer pagos anticipados a tu crédito, lo que te permitirá terminar más pronto con la deuda.
- Los préstamos pueden ser de hasta 20 millones de pesos, y las tasas de interés pueden ir del 9 al 11% fija, por lo que podrías ver más avances al momento de pagar tu crédito.
- En caso de que no utilices tu Infonavit para comprar una casa, las aportaciones que hace tu patrón se van a la subcuenta de vivienda de tu Afore, lo que podría garantizarte una mejor pensión cuando llegue el momento indicado.
Contras
- Es necesario dar un enganche para comprar la vivienda antes de que el crédito sea autorizado, el cual por lo general es del 10% del valor de la propiedad.
- Para que puedan aprobar el crédito, es necesario que cuentes con un historial crediticio limpio, lo cual significa que no debes aparecer en el Buro de Crédito. Si en tu caso nunca has tenido una tarjeta de crédito o departamental, es muy difícil que te lo otorguen.
¿Qué tienen en común estos dos créditos?
Este tipo de créditos tienen algunas características en común:
La primera es que en caso de que se apruebe el préstamo, debes tener por lo menos un año de antigüedad en tu trabajo.
La segunda es que ambos créditos pueden solicitarse en pesos, lo cual es recomendable para evitar que tu deuda y los pagos se vean afectados por las devaluaciones y crisis económicas.
Algunas recomendaciones
Antes de decidir por un tipo de crédito u otro, considera el costo total de tu casa. Calcula que, si contratas un crédito Infonavit, cada año vas a deber más que el anterior, porque cada año el salario mínimo se incrementa más o menos 4%. Eso no significa que no vayas a terminar de pagar tu casa nunca, pero los primeros años no verás que se reduzca tu deuda.
También considera que el saldo de tu subcuenta de vivienda te puede servir para cubrir una parte del costo de tu casa. Si tienes una cantidad considerable en ese saldo, quizá te convenga usar tu crédito Infonavit. O puedes pedir simplemente un Apoyo Infonavit para que las aportaciones patronales se usen para amortizar tu deuda y, en este caso, el saldo de tu subcuenta de vivienda queda como garantía de pago ante el banco, en caso de que te quedes sin trabajo y no puedas cubrir algunas mensualidades.
Ahora bien, sabiendo que cada uno tiene características, ventajas y desventajas propias, la conclusión podría ser que:
Un crédito Infonavit te conviene cuando ganas menos de 12 mil pesos al mes y tienes un mal historial crediticio.
En el caso del crédito bancario, es más recomendable cuando ganas más de 12 mil pesos al mes y tienes un historial crediticio limpio.
Piensa y elige sabiamente. Recuerda que invertir en tu patrimonio es una decisión muy importante y no puedes tomarla a la ligera.
Cuando inviertes en tu patrimonio realizas una inversión inteligente.
